Financijske tehnologije, danas poznate kao “FinTech”, su rješenja koja koriste najsuvremenije tehničke mogućnosti pružanja suvremenih financijskih usluga, kao i tvrtki koje stvaraju ta rješenja. FinTech je nova industrija koja koristi tehnologiju za poboljšanje aktivnosti u financijama. Korištenje pametnih telefona za mobilno bankarstvo, investicijske usluge i kriptovalute su primjeri tehnologija kojima se olakšava korištenje financijskih usluga široj javnosti.
Financijska tehnologija sastoji se od novoosnovanih financijskih i tehnoloških tvrtki koje pokušavaju zamijeniti ili poboljšati korištenje financijskih usluga koje pružaju postojeće financijske tvrtke. Iako se možda čini kako FinTech čini konkurenciju za banke u opskrbi novih proizvoda i usluga, što je u početku čak i bio slučaj, danas ove dvije industrije – bankarski sektor i FinTech startupovi međusobno surađuju kroz partnerstva. Neki stručnjaci međusobnu suradnju ovih dviju industrija smatraju više kao simbiozom nego partnerstvom.
Budućnost bankarstva neodvojivo je povezana s inovativnošću i brzim promjenama, a FinTech omogućuje uvođenje financijskih usluga od transakcija preko zajmova do investicija pa dalje sve do digitaliziranog svijeta današnjih potrošača koji su s tehnologijom na ti. Tome svjedoči i samo znanje potrošača tj. korisnika o FinTechu. Ako danas pitamo bilo koga koje su inovacije u financijama i bankarstvu, tada bi se zasigurno koristio pojam FinTecha. Upravo nova tehnologija u bankarstvu i financijama je mjesto gdje se ove dvije industrije međusobno isprepliću.
BANKE VOLE FINTECHDiljem svijeta, banke danas surađuju s FinTech industrijom, želeći steći konkurentsku prednost i poboljšati svoje poslovanje, kao i ostvariti povrat ulaganja. Tržište bankarskih usluga željno prihvaća novitete, te u isto vrijeme možemo primijetiti kako banke samostalno ulažu u inovativnost. Iako Hrvatska i domaće financijske i bankarske institucije nisu predvodnici na globalnoj ili pak europskoj sceni u razvoju ovakvih tehnologija, tržišta koja služe kao „testno tlo“ pokazala su jako dobre rezultate u prihvaćanju FinTech tehnologije te uopće inovacija u bankarstvu i financijama. To možemo vidjeti na primjerima bezkontaktnih kartica, Android Paya, inovativnih koncepata podružnica i digitalnih aplikacija. Sve popularniji postaju i interni programi inovativnosti koje vode banke, a koji podržavaju zaposlenike u razvoju svojih ideja na načelima FinTecha.
Osim toga, programi inovativnosti banaka i smjer u kojem žele ulagati u inovacije vidljiv je i na studentskim natjecanjima u kojima banke sudjeluju i u kojima zadnjih nekoliko godina isključivo daju poslovne slučajeve koji su vezani uz budućnost financijskih tehnologija. PwC u svojoj studiji pod nazivom „PwC Global FinTech Report 2017“ ukazuje na porast utjecaja FinTecha na financijske usluge u svijetu. Štoviše, statistika kaže kako 82% financijskih institucija očekuje povećanje FinTech partnerstva u narednih tri do pet godina. Ovako visok postotak očekivanja još većeg partnerstva s FinTech poduzećima sasvim je očekivan kada vidimo grafikon 1. u kojemu je jasno vidljivo da potrošači financijskih usluga sve više koriste netradicionalne pružatelje financijskih usluga.
Grafikon 1.: Financijske aktivnosti koje klijenti banaka već koriste od strane FinTech tvrtki, izvor: PwC Global FinTech Survey 2017
Banke smatraju kako njihovi klijenti najviše koriste FinTech usluge kao što su plaćanja, prijenos sredstava te usluge za osobne financije.
INOVATIVNI TRENDOVI U SREDIŠTU PAŽNJE
PwC u svojem globalnom izvješću o FinTechu identificirao je glavne trendove u sektoru upravljanja imovinom i bogatstvom, bankarstvu, osiguranju te sektoru transakcijskih i platežnih usluga koji će biti najznačajniji tijekom narednih pet godina.
Potrošačko bankarstvo i dalje će biti epicentar poremećaja tijekom sljedećih pet godina. Većina bankara vidi osobne zajmove i osobne financije kao najizloženije u prelasku u FinTech. Naglasak na intuitivnom dizajnu proizvoda, jednostavnosti
korištenja, dostupnosti 24 sata dnevno i bržim uslugama PwC navodi kao najvažnija područja za rješavanje zadržavanja korisnika. Međutim, 63% bankara vidi rast FinTecha kao priliku za proširenje proizvoda i usluga. Zapravo, bankari se sve više okreću FinTechu kroz partnerstva (54% u 2017. u odnosu na 42% u 2016.), te kupnju usluga FinTecha (40% u 2017. vs 25% u 2016).
S druge strane, osiguravajuće kuće ubrzavaju napore kako bi zadržale korak s trendovima preoblikovanja tržišta i zatvaranje jaza s drugim financijskim sektorima. Zapravo, 52% osiguravatelja i dalje vidi svoju industriju kao drugi najvjerojatniji sektor podložan promjenama, ali tek nakon potrošačkog bankarstva. U tom kontekstu, osiguravajuće kuće su najaktivnije financijske institucije, te 58% njih tvrdi da prati FinTech poduzeća kako bi im mogli konkurentno odgovoriti, a u skladu s time sve se više okupljaju zajedno kako bi zajedničkim snagama mogli odgovoriti na tržišne izazove. Također, u PwC-ovom istraživanju 84% osiguravajućih kuća navelo je kako će povećati broj partnerstva s FinTech poduzećima u sljedećih 5 godina. Kada je riječ o sektoru transakcija platežnih usluga, tvrtke u ovom sektoru FinTech tvrtke ne smatraju u tolikoj mjeri prijetnjom nego više kao prilikom koja im se nudi na tržištu pogotovo kroz korištenje njihovih usluga ili pak partnerstvom.
FinTech I FINANCIJSKE INSTITUCIJE U PARTNERSTVU
FinTech tvrtke stvaraju sustav koji potiče prikupljanje ogromnih količina podataka i gradi povjerljive odnose s klijentima. Financijske institucije su shvatile važnost ovakvog načina rada te se pokušavaju uključiti u inovacije te ih implementirati u svoj rad. Jedan od načina je i partnerstvo koje iz godine u godinu bilježi rast, no ipak i dalje postoje velike razlike između zemalja.
Grafikon
2.: Trenutna i očekivana partnerstva prema zemlji,
izvor: PwC Global FinTech Survey 2017
U svim zemljama velika većina sudionika očekuje povećanje partnerstva s FinTech tvrtkama u narednih tri do pet godina (vidjeti grafikon 2.). Najveće povećanje partnerstva između financijskih institucija i FinTecha očekuje se u Finskoj, Južnoj Africi i Indiji. S druge strane, u zemljama kao što su Njemačka, Belgija, Nizozemska, Australija i Novi Zeland financijske institucije već u velikoj mjeri (više od 64%) surađuju s FinTech poduzećima. Najveći napredak u međusobnoj suradnji između ovih dviju industrija (temeljeno na trenutnom stanju i očekivanjima za buduću suradnju) očekuje se u Južnoj Koreji, Turskoj, kolumbiji, Japanu, Brazilu i Meksiku.
SADAŠNJOST I BUDUĆNOST FINANCIJSKIH INOVACIJA
U današnje vrijeme implementacije inovacija u bankarstvu su primarno atraktivne i efektivne mobilne aplikacije za klijente, efektivnija rješenja u području cyber sigurnosti, internih sustava koji olakšavaju rad, alati za analizu velikih baza podataka kao i pojednostavljenje procesa koristeći robotiku.
U budućnosti i dalje će se koristiti blockchain tehnologija kao i umjetna inteligencija, no oba procesa biti će znatno razvijenija nego što su to danas. U nadolazećim godinama, korištenje novih alata za stjecanje informacija o klijentima, uključujući i Internet of Things i analitičkih alata (Big Data, Data Science) također će se koristiti kako bi se proučavale navike i preferencije potrošača. S druge strane, geolokacija će optimizirati mrežu poslovnica s fiksnim linijama i time smanjiti troškove.
Razumljivo je da ne možemo predvidjeti sve trendove u bankarstvu koji nas očekuju u budućnosti jer smjernice razvoja modernog bankarstva određene su promjenama koje se događaju na tržištu kao i novim zakonskim propisima kao što je primjerice GDPR (o čemu smo posvetili jedan članak u ovome broju). Značajne promjene na tržištu financijskih usluga očekuju se nakon stupanja na snagu nove Direktive Europske unije, poznate kao PSD2 (Direktiva o plaćanjima usluga 2). Njezin prethodnik, PSD, omogućio je uvođenje inovacija na području plaćanja te tako prouzročio značajno povećanje elektroničkih plaćanja i nastanak novih usluga platnog prometa na tržištu. Kao odgovor na napredne promjene, PSD2 uvodi proširenje pravnog okvira, definiranje pravila za pružanje usluga platnog prometa i dopunu postojećih propisa.
Međutim, to podrazumijeva i dvije nove vrste usluga: uslugu pokretanja plaćanja (engl. payment initiation service) i uslugu informiranja o računu (engl. account information service), kao i novu kategoriju subjekata na tržištu usluga platnog prometa – pružatelj platnih usluga treće strane (engl. third party payment service provider). Stručnjaci očekuju da će uvođenje novih pravila imati značajan utjecaj na aktivnosti banaka i institucija za platni promet, kao i drugih nebankarskih pružatelja platnih usluga. Efekti ove Direktive na nekim tržištima značit će otvaranje vrata puno većoj suradnji između financijskih institucija i FinTecha.
SVE SE KREĆE U SMJERU INOVACIJA, ČAK I TRŽIŠTE RADA
Već nekoliko godina, trenutna tema u bankarskom sektoru je smanjenje viškova radne snage u bankarstvu. I to iz godine u godinu bankarski sektor bilježi sve manji broj zaposlenih. Razlozi ovakvih promjena na tržištu rada bankarske industrije uključuju tržišne promjene vezane uz spajanja i konsolidacije banaka, kao i optimizaciju mreže poslovnica te digitalnu transformaciju bankarstva.
Međutim, preobrazbe u bankarstvu mnogo su dublje. One također uključuju promjene u modelu rada organizacije, povezane s prijenosom procesa u servisne centre i njihovu automatizaciju, kao i novim, okretnim načinima rada, potrebnim za zadovoljavanje trenutnih zahtjeva tržišta. To uključuje specijalizaciju, kao i pojavu potpuno novih zanimanja. Otvaranje tržišta nebankarskim pružateljima usluga još uvijek povećava izglede za karijeru u ovom području. Potrebe organizacije za zapošljavanjem se mijenjaju kao i tražene kompetencije.
Fokus je trenutno stavljen na nekoliko područja – naprednu analizu podataka, kombinaciju tehnologije s biznisom i traženje novih rješenja. Ono što povezuje sve smjerove razvoja u financijskim tehnologijama budućnosti je inovacija. Institucije su sve više svjesne kako su kompetencije zaposlenika te koje određuju njihovu konkurentsku prednost.
Autor: Ana-Marija Sarić
Uloži u sebe 